T+- (原标题:相互宝1年救助1万人,能缓解“因病致贫”难题吗?)
当前到2020年,脱贫攻坚已经进入最为关键的阶段,但是脱贫攻坚战从取得决定性进展到实现全面胜利,仍面临困难和挑战。国务院扶贫办数据显示,截至2017年年底,因病致贫人口占贫困人口总数的42.3%。其中,“因病致贫”和“因病返贫”问题加大了剩余贫困人口的脱贫难度,成为精准脱贫的“拦路虎”。据统计,在所有致贫因素中,因病致贫始终排在第一位,对贫困户的影响远大于其他致贫因素。因此,防止因病致贫返贫,实施健康扶贫,是打赢脱贫攻坚战、实现农村贫困人口脱贫的重大举措,也是精准扶贫、精准脱贫基本方略的重要实践。我国当前基本建立了三个层次的医疗保障体系,包括医疗救助等构成的保底层、社会基本医疗保险构成的主体层、大病保险和商业健康保险共同构成的补充层。其中社会基本医疗保险包括职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗,分别覆盖城镇就业人口、城镇非就业人口、农村人口。截至2018年底,城乡居民基本医疗保险覆盖了13.5亿人,覆盖率超过95%。我国自2012年开始建立大病保险制度,作为城乡居民医保和新农合基础上的补充政策,在基本医疗保障报销的基础上,对城乡居民的大额医疗费用进行“二次报销”。2017年大病保险制度已经基本普及,截至2018年底,大病保险覆盖了10.5亿人,保障水平稳步提高。在政府提供的基本医疗保险和大病保险之外,商业健康险也是居民医疗保障的有效补充,近年来商业健康险也取得了一定的发展,但仍存在些许问题和不足,个人医疗费用支出比重仍然较重。2018年以来,网络互助行业迅速发展,以“相互宝”为代表的互助平台在短期内就吸引了上千万的成员加入,目前其成员规模已经超过1亿人。网络互助在社会医疗保障和商业保险之外提供了一种新的大病风险分散机制。网络互助的优点主要体现在加入的门槛、分摊金额少,因此对于缺乏足够保险保障的中低收入群体来说是成本较低的风险转移机制,具有普惠性。相互宝的1亿成员中,三分之一的成员来自农村和县域,近6成成员来自三线及以下城市。网络互助平台通过为大病患者提供互助金,有效地降低了患者的经济压力,降低了保险保障不足家庭因病致贫、因病返贫的风险。截至2019年8月,最大的10家网络互助平台累计救助约2万人,支出互助金约26亿元。其中,水滴互助自成立以来已救助人数超过5000人,支出互助金约7.7亿元,平均每位被救助者获得约15万元的互助金。轻松互助和e互助的救助人数也接近3000人,支出互助金约4.7亿元。截止到2019年11月27日,相互宝累计救助11928位重病会员,其中近一半是80后和90后,提供互助金18.75亿元,平均每位获得救助者获得约15.7万元的互助金。网络互助平台通过形成具有共同风险管理目标的网络群体,对于患病互助的案例也会在成员间进行一定的信息披露,同时也可以借助互助平台向成员提供疾病和健康管理的信息,有助于提高成员的健康管理与健康保障意识,提升居民健康素养。网络互助通过数字技术的创新,降低了草根老百姓获得大病保障的门槛,尤其保障了弱势群体。南开大学调查报告显示:10%的相互宝受访者没有医保,30%相互宝受访者年收入低于5万元;相互宝显著提高了大众的健康保障意识:超一半相互宝成员有购买商业保险的计划。当前城乡居民基本医疗保险和大病保险制度都是采用费用补偿的形式,能够弥补居民大部分的医疗费用支出,但仍无法完全负担重大疾病的高额花费。除了高额的医疗费用外,罹患重大疾病后还需要面临较高康复或维持费用。在当前商业保险渗透率较低的背景下,网络互助有助于从源头缓解“因病致贫”、“因病返贫”问题,助力打赢和守卫全面脱贫攻坚战。(作者系社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙、社科院保险系博士朱晶晶)

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大病保险主要是解决“因病致贫、因病返贫”的问题。个人不再额外缴费,并且原则上,医疗费用越高报销越多。同时,强化基本医保、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险及慈善救助等制度间的互补联动

近日,国务院办公厅印发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》,部署加快推进城乡居民大病保险制度建设,筑牢全民基本医疗保障网底,让更多的人民群众受益。围绕这一《意见》,国务院医改办负责人和专家进行了解读。

减轻群众大病负担

大病保险是基本医疗保障制度的拓展和延伸,是对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项新制度性安排。自2012年以来,各地按照国家发改委等6部门联合印发的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》要求,相继启动了大病保险的试点工作。

国务院医改办负责人介绍说,大病保险主要是解决“因病致贫、因病返贫”的问题。国际上有一个通用概念,叫“家庭灾难性医疗支出”,以一个家庭的总收入减去家庭必需的食品等生活支出作为分母,分子是这个家庭一个年度内累计的医疗支出,其比值如果大于或等于40%,就意味着这个家庭发生了灾难性的医疗支出,即“因病致贫、因病返贫”。

我国大病保险的保障水平有多高?国务院医改办负责人指出,截至今年4月底,全国31个省份均已开展相关的试点工作,其中16个省份全面推开,分别有287个和255个地级以上城市开展了城镇居民和新农合大病保险工作,覆盖人口约7亿。大病患者实际报销比例在基本医疗保险支付的基础上又提高了10个至15个百分点,有效缓解了群众因大病致贫和返贫的问题。

《意见》规定,参保人患大病发生高额医疗费用,由大病保险对经城乡居民基本医保按规定支付后个人负担的合规医疗费用给予保障。2015年大病保险支付比例应达到50%以上,按照医疗费用高低分段制定大病保险支付比例,医疗费用越高,支付比例越高。

个人不需再缴费

在谈到“50%”这一报销标准如何确定时,国务院医改办负责人进一步解释,如果报销比例过低,可能无法有效解决问题,导致发生家庭灾难性支出的可能性加大。此外,“大病”是按照费用来界定的,《意见》明确要求,以发生高额医疗费用作为界定标准,当个人自付部分超过一定额度,就可能导致家庭灾难性医疗支出,就可以认为达到“大病”标准。“今后,随着经济社会发展和基本医保筹资水平的提高,报销比例也会逐步提高。”这位负责人说。

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